疫情危机下中小微企业的生存之道（下）：政界和学界的观点
编者按：
本公众号昨天发布了由武汉大学卫武教授等人组织的“疫情危机下中小微企业的生存之道”论坛观点的上半部分，即政界和学界的观点。今天，我们刊载该论坛中金融机构和中小企业家的观点。
三、金融机构观点
2020年1月26日，中国银保监会发布《关于加强银行业保险业金融服务 配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》，专门提出要做好受困企业金融服务。2020年2月1日，中国人民银行、财政部、中国银保监会、中国证监会、国家外汇局等五部门联合发布了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，包括五部分，共30条措施。2020年2月2日，财政部又发布了《关于支持金融强化服务 做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》。
在当前疫情形势下，针对目前中小微企业普遍存在的延迟复工、现金流紧张、还贷压力较大等情况，银行出台了哪些政策和举措来帮助中小微企业平稳过渡？两家立足武汉本地的金融机构给出了回答。
湖北银行：守望相助，落实政策
2020年1月30日以来，湖北银行捐赠2500万元全力支援湖北省各地市抗击新型肺炎疫情，并针对疫情期间企业的发展开通了绿色通道，保障中小微企业的经营发展，主要从以下几个方面做了一些工作与努力：
第一，湖北银行率先行动，主动服务。在金融保障方面做到守望相助，把相关政策落实到位。目前已经有部分支行已经开始值班，更多的通过电话、网络保障资金拨付到位。
第二，做好征信相关服务工作，特事特办。针对疫情期间无法正常还款、逾期的中小微企业客户，湖北银行小企业金融服务中心不断贷、不抽贷、不压贷，主动与其进行对接，为其做好征信保护等金融服务。
第三，全面开启“绿色通道”。针对中小微企业资金紧张、续贷困难等需求开通资金划拨、续贷、提款取现等绿色通道，小企业金融服务中心各分中心客户经理团队为农林业、工业、文化旅游等行业贫困户建档立卡、提供信用贷款，全面做好细致入微的沟通与服务。
第四，做好线上线下相结合的网格化服务。湖北银行小企业金融服务中心结合网点支行、社区支行等线下网络服务结构，在手机银行、网上银行、微信银行、直销银行等互联网板块加大开拓力度，做好线上渠道创新与维护，足不出户，快速便捷地为中小微企业提供金融支持服务。
第五，助力中小企业渡难关，大力做好信贷业务与服务。湖北银行小企业金融服务真正发挥“小网格大服务”的作用，千方百计降低中小微企业融资成本，重点在还贷、续贷方面给予中小企业优惠，并在疫情防控期间，优先保障企业防控资金需求。
招商银行：重点帮扶，共克时艰
疫情发生以来，1月25日招商银行武汉分行率先向武汉红十字会捐赠2亿元，并向全社会发了公开信，表示将与武汉人民一道共克时艰。针对中小微企业的发展，招商银行武汉分行也采取了一些举措，主要包括以下几个方面：
第一，对疫情影响较大的行业给予支付手续费全免。
第二，率先采用线上支付保持服务的稳定、高效、快捷。
第三，在信贷支持上，短期内，重点解决帮助中小微企业度过难关。
招商银行武汉分行中小企业业务起步早、存量大，针对疫情影响较大的企业招行采用延时还款、减免逾期罚复息等优惠，并进行征信保护，一户一策给予支持。长期来看，招行将会点对点的针对中小微企业做利率下浮优惠，例如在现有利率基础上下降0.5个百分点。
过去两年来是金融机构对中小微企业支持力度最大的几年，并且中期来看，国家适度宽松货币政策和扶持中小微企业的决心不会改变，金融机构对实体经济的扶持力度只会进一步加大。而本次疫情会加速了银行业对于线上服务模式、科技金融、大数据的深度探索，并使得金融机构向着无纸化，数据化，集约化方向发展，最终使得中小微企业等实体经济近一步受益，使得那些有核心技术能够适应未来新趋势的中小企业变的活的更好。
背景：中欧商业评论、中银国际证券对995家中小微企业受武汉新型冠状病毒感染肺炎疫情影响的情况及诉求进行了问卷调查，包括收入下降幅度、可维持的时间、成本支付压力、自身对策及对政府诉求等8个问题，验证了政府近期出台的支持中小微企业的应急政策的必要性和及时性。
对于面临经营成本、产品订单相关纠纷、现金流告急等问题“雪上加霜”的中小微企业而言，找准根本问题是关键。这其中，现金流告急，是中小微企业面临的最大难题，也是主要难题——原因很简单：由于疫情的影响，很多无法在线上办公的企业还没有办法复工，例如部分制造业、旅游业、餐饮业的企业。
其中，餐饮业无疑是受影响最为严重的行业。制造业的产品，复工生产后还可以通过快递物流卖出去；旅游业虽然停摆了，但是成本还相对可控；而餐饮业不仅没有任何收入，还必须付出不菲的人员成本，以及大量的店面租金、预购食材的成本，无法收回。至今，疫情的扩散态势已经得到基本的控制，但疫情对于经济的影响显然还将持续一段时间。即使疫情已经基本结束，人们恢复日常的线下消费频率仍然需要一段时间，这使得线下消费恢复日常水平的时间还无法精确估计。因此没有了直接的现金流，这些企业的存活是问题。
同时另一方面，中小企业融资难本身就是一个老大难问题，这次疫情将现金流问题加剧到了一个新高度，而且在供应链上，一个环节出现问题，可能将会影响到整个供应链。
对于解决以上问题，也有几点建议和思考，主要是基于政策宏观调控的思路：
第一，疫情期间，风险放大，金融机构更需要一个好的风控工具。在政府出台相关政策，行业上下游互相帮扶的同时，打通中小企业的融资渠道，改善中小企业的现金流状况，也是解决问题的核心举措之一。通过区块链，让抗风险能力相对更强的核心企业的信用，能够流转到中小企业，对于整条供应链来说，都能够最大程度避免不良的连锁反应，让整条供应链能够平稳度过困难时期。
第二，要关注相对脆弱的产业链、供应链及其薄弱环节，防止疫情冲击引发“多米诺骨牌效应”。要及时修复因疫情冲击而断裂的供应链和产业链，防止出现永久性损伤。政府与市场要形成合力，重点维持“三链”的稳定——资金链、供应链、产业链。首先是资金链影响中小微企业的生存状况，而中小微企业涉及到大量的就业岗位，维系资金链就是维系这些存量就业岗位不因疫情出现而大量流失。其次是保障供应链，通过维持物流的畅通进而保障供应链的顺畅运转，这样整个经济才能循环起来。资金链、供应链得到维持后，产业上各环节趋于稳定，产业链才能保持稳定。这样，整个经济才能循环起来。
第三，要解决供应链相关联的物流问题。在疫情冲击之下，一些道路被封、运输人员减少等，导致物流不畅通。而企业运转一刻都离不开物流。物流不顺畅的情况下可能造成产品积压，即使复工复产也会造成存货滞销，原材料运不进来等现象，进而整个供应链形成阻滞，使企业效率降低、成本提高，影响现金流和营业收入。因此，在一个分工协作、高度复杂的经济体系里，物流至关重要。
第四，形成“政策组合”很重要，单一政策很难解决问题。所以，需要进一步完善相关政策，围绕经济循环来制定和实施。在疫情影响下，直接补贴、间接补贴、防疫物资采购增加，可能会导致地方财政缺口扩大。因此，可以对财政补贴政策和税费减免政策进行组合操作。当前需要的是救助式政策或生存性政策，采取直接补贴和间接补贴的方式给企业减负，把保障企业生存、减少倒闭作为首位任务。针对企业融资，财政与金融政策协调配合，可提供贷款贴息。同时通过政策性融资有针对性地去解决一些行业和企业面临的资金短缺问题，帮助企业融资，降低融资成本。积极鼓励PPP（政府和社会资本合作）和政府购买服务，通过以共治共建、合作创新的方式来满足老百姓对公共服务的需求。
总结
短期来看，疫情对于宏观经济有一定影响，会加大中小微企业的生产经营压力，但这种影响是短期的、可控的。长期来看，我国经济基本面稳中向好的运行态势不会改变，企业的生产经营活力也不会因暂时的疫情而减弱。
这次疫情事件也充分证明十九大制定的高质量发展的路径是完全正确的。人有对美好生活的向往是永远不变的主题，需要我们围绕着人民对美好生活的向往这个事儿多做点工作。相信疫情困难很快就能度过，幸福美好的生活必将天长地久。
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